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哪种房贷计算方式更划算,房贷计算方式将全部转换成跟LPR挂钩

哪种房贷计算方式更划算,房贷计算方式将全部转换成跟LPR挂钩

作者:admin    来源:未知    发布时间:2020-03-15 19:26    浏览量:

(依据:2020年3月1日起,到8月31日止,存量房贷利率重新换锚,以前是“基准贷款利率上浮或者下浮”,变为“LPR+基点”。)
 
你要做的,就是在下列两个选项中“二选一”:
 
Plan A:
 
浮动利率。基点不变,LPR每年变一次,由上一年12月20日公布的LPR为准。
 
Plan B:
 
固定利率。LPR和基点都保持不变,LPR为4.8%。
 
你付出的购房利息(影响购房成本),到底是增加还是减少,将取决于你的选择。
 
银行要做的,就是根据你的选择,和你重新签合同。
 
摆在购房者面前的选择题忽然多得爆炸,选择的标准只有一个,哪种方式,能让“我”贷款成本更低,就选择哪种,所以,龙门阵财经推荐Plan A,用浮动利率。
 
LPR这玩意,普通老百姓要搞懂游戏规则,蛮麻烦的,问题多得要爆炸:
 
我到底该转换成固定利率合适、还是LPR浮动利率?
 
我本来有套房子就是打折的利率,再转换,得不得倒亏哟?
 
龙门阵财经总结了一下目前最常见的问题,并咨询了银行,进行了解答。
 
问1:选浮动利率还是固定利率?
 
答:一句话,浮动利率!
 
这么说吧,今后,你的房贷就死盯LPR的数字了,它涨,你多给房贷,它跌,你少给房贷,在目前的情况下,加息的可能性可以排除,因此,选择浮动利率,更有可能降低购房成本。
 
少给房贷的事,羊毛能薅一点是一点,为什么不做?
 
问2:急吼吼的去选了浮动利率,万一今后LPR上升,那我不是亏大了?
 
答:现在不选浮动利率才是亏大了,赌概率的事情,当然是哪边概率大赌哪边,现在是下降的概率大。
 
一位国有大行的人士说,不排除利率上升的可能,但概率比较小,从长期看,利率已开启了下降通道。
 
龙门阵财经在央行网站上查到最近10年的利率走势表,如图:
 
图表来源:央行网站
 
从上面可以看出,近10年来,国内的房贷利率都是呈下降趋势,选浮动利率,未来能享受房贷利率下降的红利。
 
问3:我去转了浮动利率,然后后悔了,可以再转回固定利率吗?
 
答:不能。所以,这道选择题千万别做错了哟。
 
问4:我本来以前就享受的是优惠利率,打了骨折的,比现在的2月LPR(4.8%)还低,我去选择浮动利率了,那不是成本反而高了?
 
答:不会。
 
道路千万条,牢记第一条,你的购房利息=LPR+基点。
 
每套房的基点,是不一样滴,你的骨折利率优惠,都会在基点上体现出来,最开始计算的时候,给你一个负数的基点,凑到你原来的骨折优惠利率,那不是公平又公平?
 
下面这道题,有点复杂,但建议你仔细看看,圈起来要考的。小学数学水平,也不太费神。
 
比如,小明名下有两套房,都申请了房贷。首套房的贷款利率打了9折,二套房的贷款利率上浮10%。
 
原来的贷款利率如下:
 
首套房(打9折的):4.9%*0.9=4.41%;
 
二套房(上浮10%的):4.9%*1.1=5.39%。
 
2020年利率是这样的:
 
首套房(打9折的):4.8%-39个基点=4.41%,基点为-39点;
 
二套房(上浮10%的):4.8%+59个基点=5.39%,基点为+59点。
 
假如2020年12月,五年期的LPR降到了4.7%,那么2021年的房贷利率应该是:
 
首套房(打9折的):4.7%-39个基点=4.31%,
 
二套房(上浮10%的):4.7%+59个基点=5.29%。
 
假如2020年12月,五年期的LPR涨到5%,那么2021年的房贷利率应该是:
 
首套房(打9折的):5.0%-39个基点=4.61%,
 
二套房(上浮10%的):5.0%+59个基点=5.59%。
 
去换了浮动利率,打9折的优越感,可是一点都没有减少哦。
 
问5:说了那么多,万一基点一变,不是就哭了?
 
答:一直不变,直到还清贷款。
 
问6:我名下买了一套公寓,还有一套公积金贷款房,能不能都转换成LPR加点?
 
答:公寓能,公积金贷款房不能。
 
问7:太麻烦了啊,我的房贷本来只有几年就到期了,不想去转换呀,就现在的利率多好的。
 
答:除非房贷不足一年,否则都要换。
 
问:选择浮动利率的时候,我选哪个定价日更划算?
 
答: 说不清哪个更划算。
 
定价日有两种:
 
如果选择定价日为为每年1月1日,那么LPR就是上一年12月20日的LPR。
 
如果选择定价日为贷款发放日;那么LPR就为上一个月的LPR。比如,贷款是2019年8月发放的,那么2021年的LPR就应该是2021年7月的LPR。
 
哪一个LPR更低更可爱呢?我们掐指……也没法一算。
 
以下的几个问题,算是基础版,我们整理到一起。
 
问:银行公布的LPR有“1年期”和“5年期以上”两种,应该选哪个?
 
答:房贷的期限是20年,所以参考的是5年期的LPR。
 
根据央妈的公告,2019年12月20日贷款市场报价利率(LPR)为:5年期以上LPR为4.80%。
 
问:是不是利率调整窗口(定价日)都是每年1月1日?
 
答:不是。
 
据一位银行人士介绍,浮动利率的调整周期有两个选择:
 
1、每年1月1日;
 
2、以放款日为基准,对年对月调整。
 
问:今年买的房子需要办理吗?
 
答:如果是新购买的房产,房贷已经是LPR挂钩的,就不需要再办理转换。
 
问:一年有12个LPR,根据哪一个确定?
 
答:上一年12月20日的公布的LPR为基准。
 
问:两个人共同买的房子,贷款也是两个人办的,怎么转换?
 
答:存在两个或者两个以上的贷款人,转换时,需要所有借款人都确认。
 
需要提醒购房者的是,如果选择了浮动利率,那么从2021年,每月的还款金额会出现变化,届时还款前请先咨询银行这一年的每月的还款金额,以免对信用造成影响。
 
想想从2021年起,我的房贷大概率会下降,有点激动呢。

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