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2020年房贷利率调整了,怎么保证自己的利率最低

2020年房贷利率调整了,怎么保证自己的利率最低

作者:admin    来源:未知    发布时间:2020-01-06 10:05    浏览量:

房贷利率直接影响还款金额多少,正是大家所关心的问题。下面来一起看看吧。

  01 新房贷怎么计算
新房贷利率计算方式是这样的: 新房贷利率=(老合同执行利率-2019年12月LPR)+2020年12月LPR
为方便大家理解旧贷款实行LPR利率的标准,给大家举个例子。 比如商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余还款期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,
现执行利率=4.9%×(1+10%)=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,
那么加点幅度=0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。
2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。 在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,
执行的利率将调整为 =2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%, 此后每年以此类推。
也就是说,如果你确定2020年把贷款利率换为LPR,2020年还贷款金额不变,但从2021年开始,实际还款金额就和LPR正式接轨了。 需要提醒大家的是,和银行重签贷款合同的机会只有一次转换,所以到底要不要“换锚”,一定要慎重,选择的截至时间是2020年8月31日。
  02 如何选择贷款利率?

究竟作何选择,得因人而异,因为不同签约时间、不同银行的利率都不同,得看自己适合哪种情况。 如果你此前贷款利息比较低,比如说在基准利率上有打折,可以分析一下,哪个利率低就选哪个。 如果你赶上了利率打75折时上车,那利息可是比基准的少还20%。如果有人在75折上了车,那利率简直堪比公积金。
 
  这样的情况,自然是按以前的房贷利率比较划算,甚至可以选择一直不变,基准利率上浮下调都和你没关系,就当今天这篇文章里从来没看过,央行以后所有的利率政策你也全都不存在。 但如果你是最近两年贷款的,贷款利息比较高,甚至在5.88%以上,那么更适宜采用LPR,这样将有可能享受到未来房贷利率下行的红利。 目前央行公布的最新5年期以上LPR为4.80%,相比10月的4.85%仅下降5个基点,贷款100万,月供只少30块。 但目光得长远,目前中国正处于降息周期内,未来1到2年内,LPR大概率将会继续下调。现在虽然只是少个30块,在利率下行的趋势下,未来房贷减轻的可不仅仅是30块。 就目前的形式看,新贷款人选择LPR为定价基准加点的方案,可能是更加稳妥且主流的方案。 为了方便理解,我们再给大家举个例子。
2020年房贷利率调整了,怎么保证自己的利率最低化?
  比如2015年买的房,当时房贷基准利率是4.9%,折扣为9折,最终的房贷执行利率是4.41%。 之后几年基准利率都未有变化,尽管折扣各有变化,但都和已经签约的你没有关系,你的房贷执行利率一直是4.41%。
 
那么如果执行新利率后,你的加点数值 =原合同执行利率-2019年12月的LPR 即4.41%-4.8%=-0.39%
如果你在2020年3月转换贷款利率为LPR,2021年的利率计算方式为:
假设2021年3月的LPR(期限一致)为4.7%, 则该次重定价后利率为: 4.7%+(-0.39%)加点数值=4.31%
  
 
如果2020年基准利率下调至4.7%, 那么按原合同继续执行房贷的话,你的房贷执行利率 =4.7%(预计2020基准利率)*0.9(签约折扣)=4.23%。
这样一看,如果2020年下调基准利率,那么沿用老合同不调整,你将会享受更低的房贷利率。 所以具体怎么选择,还要看2020年及以后的基准利率走势和LPR走势。 如果未来基准利率的降幅超过LPR,那么你当初签约折扣越大,选择老合同的利率将越低。其中的临界值还要视大家的个人情况而定。 那么未来的基准利率和LPR走势将如何? 03 2020年,利率会不会下降? 昨日(12月30日)午后,易居研究院发布的《2019年LPR房贷利率年度报告》显示,2020年中国货币金融环境有进一步宽松的可能。
  
 
  这也就意味着2020年的房贷利率和房贷成本有进一步降低的可能,最终惠及购房者。 2019年的利率调整可以看作三步走,在日前终于完成了终极调整,彻底将房贷利率与基准利率脱钩,未来房贷利率将只与LPR产生联系。 所以未来,想要了解房贷利率的走向,只需要关系LPR即可。 第一阶段: LPR利率形成。 从8月17日央行决定使用新的LPR报价机制,到8月20日央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新的LPR。至此LPR报价正式形成。 将贷款利率报价方式由原来的央行制定加浮动比例,改为每月一次的公开市场报价加基点。在利率自由化的改革中,走出了关键性的一步。 第二阶段: 迎来首次降息。 从8月20日开始实行新的LPR报价利率到11月20日迎来第四次报价。此次5年期以上LPR报价下调5个基点至4.8%,这是LPR改革后的首次下调。 第三阶段: 存量贷款改革。 12月28日,央行发布公告,决定将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。并给出了时间表,相应改革需要在2020年3月1日至8月31日完成。 所谓的“存量房贷”就是没有使用新的LPR报价利率来定价的房贷。也就是说,10月8日之前的房贷都是“存量房贷”。
 
  
 
  房贷利率并轨LPR报价利率,才算是此次LPR房贷改革的收官阶段。 LPR落地至今已经有五个月了,从近几次的LPR报价利率来看,近两个月相比于前三个月下降了5个基点(即:0.05%)。 从加点来看,首套房和二套房分别在LPR报价利率上加了78个基点和112个基点,已经远高出央行拟定的60个基点。 也就是说,在政策面难以放松下,为了激发市场的活力,在资金面上的房贷利率上还有下放空间。
 
看完了2020年房贷利率调整了,怎么保证自己的利率最低化?,您有什么感想呢,可以留言说明

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